El Gobierno nacional impulsa un proyecto de ley de desregulación que propone modificar el régimen aplicable a los planes de ahorro para la compra de vehículos 0 kilómetro, uno de los mecanismos de financiación más utilizados por el mercado automotor argentino. La iniciativa, elaborada por el Ministerio de Desregulación y Transformación del Estado, será enviada al Congreso con el objetivo de reemplazar el esquema regulatorio específico vigente por las disposiciones generales del Código Civil y Comercial de la Nación y la Ley de Defensa del Consumidor para los contratos que se celebren en el futuro.
Entre los principales cambios previstos por el proyecto figura la derogación del decreto 142.277 de 1943, normativa que regula desde hace más de ocho décadas la actividad de las sociedades de capitalización y ahorro. La propuesta incorpora esa modificación dentro del proceso de desregulación impulsado por el Poder Ejecutivo y plantea sustituir un régimen especial por el marco jurídico general aplicable a las relaciones contractuales y de consumo.
Los artículos 159 y 160 del proyecto establecen expresamente la derogación del decreto vigente y disponen que los contratos de capitalización y ahorro para fines determinados pasen a regirse por las normas generales del Código Civil y Comercial y por la Ley de Defensa del Consumidor. De concretarse la aprobación legislativa, las nuevas contrataciones dejarán de estar alcanzadas por el régimen específico actualmente vigente.
La iniciativa incorpora una cláusula transitoria destinada a preservar la situación jurídica de los contratos ya celebrados. En consecuencia, los planes de ahorro actualmente vigentes continuarán desarrollándose bajo las condiciones regulatorias con las que fueron aprobados y comercializados, sin modificaciones derivadas de una eventual sanción de la nueva ley.
La propuesta legislativa diferencia expresamente el tratamiento de los contratos existentes respecto de aquellos que se celebren con posterioridad a la entrada en vigencia de la norma. De ese modo, el nuevo esquema legal sólo alcanzará a los planes comercializados en el futuro, mientras que los actuales mantendrán íntegramente el régimen con el que fueron suscriptos.
FUNCIONAMIENTO DE LOS PLANES DE AHORRO
Los planes de ahorro constituyen uno de los principales instrumentos de financiación para acceder a un vehículo cero kilómetro en la Argentina. Su funcionamiento se basa en la conformación de grupos de personas que realizan aportes mensuales destinados a integrar un fondo común administrado por una sociedad especializada.
Con los recursos reunidos por ese fondo común se adquieren las unidades que posteriormente son adjudicadas entre los integrantes mediante sorteos o licitaciones realizadas de manera periódica. Una vez obtenida la adjudicación del vehículo, el suscriptor continúa abonando las cuotas previstas hasta completar el plan contratado.
A diferencia del crédito prendario tradicional, este sistema no implica que una entidad financiera desembolse previamente el valor total del vehículo. El financiamiento surge del aporte conjunto de todos los integrantes del grupo, mecanismo que permite distribuir la adquisición de las unidades conforme al funcionamiento previsto por cada plan administrado.
Las cuotas correspondientes a los planes de ahorro suelen actualizarse de acuerdo con el valor móvil del vehículo incorporado al plan. Por ese motivo, los importes pueden modificarse cuando las terminales automotrices actualizan los precios de lista de las unidades comercializadas.
La modalidad mantiene una participación relevante dentro del mercado automotor argentino como alternativa de financiación para la adquisición de vehículos nuevos.
La mayoría de las terminales automotrices ofrece actualmente este mecanismo a sus clientes como parte de sus estrategias comerciales.